Finansdepartementet jobber kontinuerlig med å gjøre nordmenns privatøkonomi bedre. De er til stadighet ute i media og foreslår nye lover og regler som skal regulere hvor mye bankene i bunn og grunn kan bestemme over norske forbrukeres hverdag. Dinside har skrevet en artikkel som gjennomgår mange av de reglene som trådde i kraft i starten av 2010 og som fortsatt er gjeldende. De skriver følgende om hva angrefristen dekker: ” Nå blir det imidlertid slik at du kan angre på en låne- eller kredittavtale uavhengig av om det er snakk om fjernsalg eller ikke. Det betyr at man, med unntak av fastrentelån over 700.000, alltid vil ha en 14 dagers angrerett på kredittavtalen.”
I skrivende stund er det maksimale beløpet på forbrukslån i Norge satt til 600 000 kroner. Det betyr at disse nye bestemmelsene inkluderer alle type lån som enten går under navnet ”forbrukslån” eller ”fleksibelt lån”.
Hva betyr disse reglene for meg?
Det kan selvfølgelig hende at man blir litt for overivrig når man sitter foran datamaskinen og tenker at det å søke om lån til et nytt speilreflekskamera kan være en god idé. Men når det har gått et par dager og du har fått ting litt på avstand, så forstår du at det kanskje vil være mer økonomisk smart å sette opp en langsiktig spareplan som sikrer deg finansiering av kameraet innenfor tre til seks måneder. Da er det naturlig å angre på at man har tatt opp et usikret lån.
For at kansellering av avtalen skal være gyldig, så må alle pengene naturligvis betales tilbake i sin helhet rett etter at banken har fått oppsigelsen i hånden. Du sier fra deg all mulighet til å bruke noe av lånesummen, men det er ikke nødvendigvis slik at banken ikke ønsker å ha deg som kunde ved et senere tidspunkt. Det er lov å feile, noe bankene naturligvis har full forståelse for.
Hva med kredittkortgjeld?
Det er særegne regler som regulerer hvilke rettigheter forbrukerne har når de kjøper noe på kreditt – også når det kommer til relasjoner mellom bank og forbruker i forhold til angrefrist. Det er nemlig en egen lov kalt Kredittavtaleloven som bestemmer hvordan man står stilt dersom man utfører et kjøp man angrer på.
Men det er viktig å forstå at du ikke kan bestille et kredittkort, bruke hele eller deler av kredittgrensen og så gå til banken og si at du angrer på kjøpet i etterkant. Du står selv ansvarlig for alle kjøp som blir gjort med kredittkortet og eventuelle angrekjøp blir en juridisk tvist mellom deg og den forhandleren du brukte penger hos.
Det er helt elementært å forstå det faktum at man ikke har tatt opp noe lån selv om man har bestilt og mottatt et kredittkort. Det er først når du begynner å bruke kredittkortet at det begynner å løpe renter på det, og det er nettopp derfor kredittkortgjeld stiller seg ganske annerledes fra andre typer lån uten sikkerhet når det kommer til angrefrist.
Avida Finans er en svenskeid bank som har etablert virksomheten sin i Sverige, Finland og Norge. Bedriften har helt siden 1985 drevet ulike former for banktjenester, men begynte først i 2010 å tilby forbrukslån på det skandinaviske markedet. Selskapet jobber i dag med å tilby ulike former for finansieringsløsninger til både private og bedrifter og har rundt 80 ansatte fordelt i de tre nevnte landene. Flere og flere nordmenn får øynene opp for Avida Finans – og det er ikke akkurat uten grunn.
Dette er nemlig et av markedets mest fleksible forbrukslån.
Hvilken type lån uten sikkerhet tilbys av Avida Finans?
Avida Finans tilbyr ikke forbrukslån. Det er i hvert fall det de ønsker å formidle til kundene sine. Den finansieringsløsningen som de prøver å selge til nordmenn som ønsker usikrede lån kaller de for ”FlexiKreditt”. Kort fortalt selger Avida deg en mulighet til å låne penger – altså at de åpner opp en kredittramme for deg som du vil ha muligheten til å låne penger fra.
Fordelene med en slik løsning for deg som lånetaker egentlig ganske mange:
– Du har muligheten til, dersom kredittsjekken din er god nok, å låne opp til 500,000 norske kroner uten å måtte si fra til banken om hva pengene skal brukes til.
– Når du først har fått godkjennelse til å låne penger, så kan du hente ut et så stort lån du ønsker. Du trenger aldri kontakte banken for å melde fra om at du vil bruke ytterligere kroner da dette er noe du selv styrer i nettbanken.
– Du velger selv når du skal betale ned lånet, men du skal også være obs på at det begynner å trekkes rentekroner fra det sekundet du velger å ta ut kreditten. Det er altså ikke som med et kredittkort slik at man har en viss gebyrfri periode.
– Hvis du får innvilget en ”FlexiKreditt” på 500,000,- , så vil du ikke betale renter av den halve millionen. Du vil kun betale renter av de pengene du benytter deg av, noe som gjør en slik finansiering mye billigere enn et vanlig forbrukslån. Hvis du tar opp en halv million i forbrukslån hos en forbrukerbank, så blir du nødt til å betale en effektiv rente av hele summen med en gang. Slik er det altså ikke hos Avida Finans.
Man kan egentlig si at FlexiKreditt er en krysning mellom kassekreditt, forbrukslån og kredittkort. Pengene er tilgjengelig på akkurat det tidspunktet du ønsker å bruke dem, men etter at du har betalt ned lånet vil du fortsatt ha muligheten til å benytte deg av finansiering fra Avida – uten å måtte søke om forbrukslån på nytt!
Dette er altså en svært god idé til dere som ofte har behov for finansiering som vil være høyere enn hva man kan få med vanlige kredittkortavtaler uten at man ønsker å søke om et klassisk forbrukslån.
Hvordan fungerer ”maksimal lånesum”?
Du søker om FlexiKreditt hos Avida på akkurat samme måte som du søker om et forbrukslån. Hvis du søker om en kredittramme på 250,000,- , men ikke har kredittvurdering som er god nok til å få mulighet til dette, så vil Avida umiddelbart gi deg svar på hvor mye du kan få. Og hvis du har ”undervurdert” deg selv og søkt om en mindre sum enn du faktisk kan få, så vil de tilby deg en høyere lånesum.
Du skal alltid være sikker på at du skal få det tilbudet som gjør at du selv kan bestemme hvor mye penger du kan låne basert på inntekt, alder og andre egenskaper.
PS! Avida skriver også på sine nettsider at det lønner seg å betale regningene sine i tide. Hvis du benytter deg av noe av kreditten, så bør det betales tilbake i rimelig tid. Hvor godt du klarer å innfri lånene dine uten at det blir sendt purregebyr og/eller inkassovarsel vil naturligvis også påvirke dine muligheter positiv/negativt i forhold til både å få beholde og øke FlexiKreditten.
Økonomi er en svært viktig del av hverdagen til de fleste, og slettes ikke alle har like god kontroll på økonomien som de kanskje burde ha hatt. Vet du for eksempel hva effektiv rente er, og har du egentlig noen betalingsanmerkninger? Og hva er greia med denne styringsrenten som titt og stadig nevnes i norske medier? Vi gir deg 10 økonomiske ord og uttrykk.
Effektiv rente
Hvis du har boliglån, billån, forbrukslån eller andre typer lån, så har du helt sikkert vært borti begrepet effektiv rente. Men hva betyr det egentlig – og hva skiller det fra nominell rente? Jo, sistnevnte er den renten som banken krever for at de skal låne deg penger. Men i tillegg til dette så tilkommer diverse gebyrer og andre kostnader, som et månedlig termingebyr og et etableringsgebyr. Tar man med disse kostnadene, så får man den effektive renten, som altså da er den totale kostnaden man må forholde seg til når det kommer til et lån.
Passiv inntekt
En passiv inntekt er penger som tikker inn på kontoen din uten at du nødvendigvis trenger å gjøre noe for at det skal skje – i alle fall ikke på det nåværende tidspunktet. Eksempler på typiske passive inntekter er utleie av bolig, salg av bøker/musikk som skjer flere år etter at materialet har blitt produsert og lignende. Jobber man i en vanlig fulltidsstilling og har i tillegg en passiv inntekt, så vil man som regel kunne ha en meget fleksibel og god økonomi.
Inkasso
Betaler man ikke regningene sine, så havner de til inkasso. Dette er nok de fleste klar over. Men hva skjer egentlig i en slik prosess? Det første som skjer når du ikke har betalt regningen din, er vanligvis at det sendes ut en purring (men det er ikke noe lovfestet krav). Før saken faktisk havner til inkasso, så skal du uansett ha et inkassovarsel som gir deg en siste mulighet til å betale regningen før det blir riktig så ille. Når saken havner i inkasso kan det til slutt ende med tvunget lønnstrekk eller konsekvenser fra namsmannen, samtidig som saken gir deg betalingsanmerkning.
Betalingsanmerkning
En betalingsanmerkning får man hvis man ikke betaler en regning eller misligholder et lån. Svært mange nordmenn er registrert med en slik en – godt over én million i skrivende stund. Betalingsanmerkninger vil i de fleste tilfeller hindre deg fra å søke om lån, kredittkort, handle på faktura og så videre. En betalingsanmerkning forsvinner dog når du betaler det utestående kravet, så det er absolutt en måte å løse slike situasjoner på.
BSU
BSU, eller Boligsparing for Ungdom som det står for, er en type sparekonto som lar deg spare til egne bolig med ekstra gunstige vilkår. Tjenesten tilbys av alle norske banker og er gyldig inntil du fyller 34 år. Sparevilkårene innebærer en ekstra høy rente (mellom 3-4 prosent, avhengig av styringsrenten), samt gode skattevilkår. Du kan spare inntil 25 000 kroner årlig, og vil da få et fradrag på hele 5000 kroner på skatten. Sammen med den høye renten gjør dette BSU til den absolutt beste sparemetoden for de under 34 år.
Forbrukslån
Forbrukslån kan egentlig enkelt forklares med ordets rette betydning – et lån til forbruk. Dette er en av få usikrede lån i Norge der man kan låne penger til akkurat hva man vil uten å stille med depositum, egenkapital eller sikkerhet. Slike lån omtales ofte som «raske lån» eller «lån på dagen» hvor man får utbetalt lånet etter får timer. Denne typen lån til alt fra oppussing, reiser og ferier til å betale ned annen hastegjeld. Ulempen med at disse lånene er såpass enkle og tilgjengelige, er at de til gjengjeld har en relativt høy rente.
Formueskatt
Har du en skattbar formue på over 1,4 millioner kroner, så blir du nødt til å betale skatt til staten og kommunen av overskridende formue. I skrivende stund er skatteprosenten på 0,7% til kommunen og 0,15% til staten. Det skal dog en del til for å ha en slik formue, ettersom det gjelder nettoformuen, slik at alt av gjeld er trukket fra. Eier man egen bolig og har kanskje andre typer lån skal man følgelig ha ganske mye penger på konto før det blir aktuelt å betale formueskatt, og følgelig er dette en bekymring kun for de færreste av oss.
Fondsparing
Sparing i bank kan være lurt og lønnsomt det, men når styringsrenten fra Den norske bank er historisk lav, så bidrar dette også til svært dårlige rentevilkår på sparekontoer. Følgelig vil vi heller anbefale fondsparing, der dyktige investorer investerer sparepengene dine i ulike aksjer på dine vegne. Det er liten risiko i å spare i fond, men man må være klar over at det alltid finnes en viss risiko for negativ avkastning – selv om det historisk sett er stikk motsatt. Det krever ingen kunnskaper for å spare i fond, og de fleste norske banker lar deg gjøre det direkte via nettbanken.
Styringsrente
Styringsrente er en pekepinn til norske banker på hvordan rentenivået og den norske økonomien er, og bankene må forholde seg til den når de tilbyr boliglån, renter på innskudd og så videre. Det er Norges Bank som setter styringsrenten, og den evalueres hver sjette uke. Kort oppsummert kan man si at en lav styringsrente betyr at den norske økonomien er svak, og derfor vil man ha lave renter slik at nordmenn får bedre råd, og igjen bruker mer penger. Når man bruker mer penger styrkes økonomien, og meningen med dette er at styringsrenten deretter kan økes igjen.
Kredittkort
Et kredittkort kan på mange måter sammenlignes med et vanlig bankkort, bare at man her får tilgang til bankens penger og kan handle på kreditt. Betalingen kan utsettes og nedbetales over mange måneder, samtidig som mange kredittkort gir deg rabatter, forsikringer, bonuser og andre goder når du bruker kortet. Blant annet så har kredittkort blitt kjent for å ha gode drivstoffbonuser, slik at det helt klart er mye penger å spare på å bruke disse kortene. Men best av alt er den rentefri betalingsutsettelsen, som er nesten to måneder på de beste kortene.
